Teilkasko: Was ist versichert?

Diese Schäden deckt die Teilkasko ab

Der Leistungsumfang der Teilkasko umfasst Schäden durch:

• Diebstahl: Entwendung des Fahrzeugs, von Fahrzeugteilen oder fest eingebauter Sonderausstattung, einschließlich Diebstahlversuche (z. B. aufgebrochene Türschlösser).
• Brand und Explosion: Schäden durch Feuer, auch Kurzschluss an der Verkabelung. Achtung: Brandstiftung durch den Halter selbst (Vorsatz) ist ausgeschlossen.
• Elementarschäden: Sturm (ab Windstärke 8), Hagel, Blitzschlag, Überschwemmung, Erdbeben, Erdrutsch, Lawinen. Sturmschäden werden nur anerkannt, wenn die Windstärke nachweislich erreicht wurde.
• Wildunfälle: Zusammenstöße mit Haarwild (Reh, Wildschwein, Hirsch). Manche Tarife erweitern den Schutz auf alle Wirbeltiere (Pferde, Rinder, Hunde).
• Glasbruch: Schäden an Windschutzscheibe, Heck- und Seitenscheiben sowie Scheinwerferglas. Steinschlag auf der Autobahn ist einer der häufigsten Teilkasko-Fälle.
• Marderbiss: Schäden durch Tierbiss an Kabeln, Schläuchen und Leitungen. Manche Tarife decken auch die Folgeschäden ab (z. B. Motorschaden durch durchgebissene Kühlwasserschläuche).

Wichtig: Die Teilkasko zahlt im Schadenfall den Zeitwert des Fahrzeugs, nicht den Neupreis. Nach einem Totalschaden oder Diebstahl erhalten Sie den Wiederbeschaffungswert abzüglich der vereinbarten Selbstbeteiligung. Bei älteren Fahrzeugen kann dieser Betrag deutlich unter dem einstigen Kaufpreis liegen.

Was die Teilkasko nicht zahlt

Folgende Schäden sind in der Teilkasko nicht versichert:

• Selbstverschuldete Unfälle: Schäden am eigenen Fahrzeug nach einem Unfall, den Sie selbst verursacht haben, deckt nur die Vollkasko.
• Vandalismus: Mutwillige Beschädigungen durch Dritte (Kratzer, eingeschlagene Scheiben, zerstochene Reifen) sind nur in der Vollkasko versichert.
• Verschleiß und Abnutzung: Normale Alterung, Rost, mechanische Defekte gehören nicht zum Versicherungsschutz.
• Vorsatz: Absichtlich herbeigeführte Schäden sind generell ausgeschlossen.
• Grobe Fahrlässigkeit: Manche Versicherer kürzen die Leistung bei grober Fahrlässigkeit (z. B. Schlüsselbund im sichtbar im Auto liegen lassen und dann Diebstahl). Erweiterte Tarife verzichten auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit.

Selbstbeteiligung und Beitragsfaktoren in der Teilkasko

Bei der Teilkasko können Sie eine Selbstbeteiligung (SB) je Schadenfall vereinbaren. Gängige Stufen sind 150 Euro und 300 Euro. Eine höhere Selbstbeteiligung senkt den jährlichen Beitrag, bedeutet aber, dass Sie im Schadenfall mehr selbst tragen.

Die Entscheidung hängt von Ihrer persönlichen Risikobereitschaft ab. Bei häufiger Nutzung in wildreichen Gebieten oder sturmgefährdeten Regionen kann eine niedrigere Selbstbeteiligung sinnvoll sein. Umgekehrt: Wenn Sie in einem risikoarmen Gebiet wohnen und den Wagen in der Garage parken, kann eine höhere SB die Prämie deutlich senken, ohne dass Sie ein großes Risiko eingehen.

Tipp: Bei Glasbruch bieten viele Versicherer eine Reparatur ohne Selbstbeteiligung an, wenn nur eine Scheibe repariert (nicht ausgetauscht) wird. Fragen Sie gezielt nach dieser Option.

Der Beitrag wird durch mehrere Merkmale bestimmt:

• Typklasse: Das Fahrzeugmodell beeinflusst die Einstufung. Oft gestohlene oder reparaturintensive Modelle werden teurer eingestuft. Die Typklassen werden jährlich vom GDV aktualisiert.
• Regionalklasse: Die Schadenhäufigkeit am Wohnort des Halters fließt ein. Regionen mit vielen Wildunfällen oder Hagelschäden haben höhere Teilkasko-Regionalklassen.
• Selbstbeteiligung: Höhere Selbstbeteiligung = niedrigerer Beitrag.
• Fahrzeugalter und -wert: Ältere Fahrzeuge mit niedrigem Zeitwert sind günstiger zu versichern, weil die mögliche Entschädigungssumme niedriger ausfällt.

Anders als bei der Haftpflicht und Vollkasko gibt es in der Teilkasko keine Schadenfreiheitsklasse. Der Beitrag wird also nicht durch Schadenfreiheit belohnt oder nach einem Schaden erhöht. Sie können einen Schaden melden, ohne eine Rückstufung zu befürchten.

Beispielrechnung Selbstbeteiligung (fiktives Rechenbeispiel): Ihr Jahresbeitrag mit 150 Euro Selbstbeteiligung beträgt P Euro. Mit 300 Euro Selbstbeteiligung zahlen Sie P minus E Euro pro Jahr (E = jährliche Ersparnis). Über N schadenfreie Jahre sparen Sie insgesamt N × E Euro. Tritt ein Schaden ein, zahlen Sie 150 Euro mehr aus eigener Tasche (300 minus 150). Ist N × E größer als 150, hat sich die höhere Selbstbeteiligung gelohnt. Prüfen Sie die tatsächliche Ersparnis bei Ihrem Versicherer und rechnen Sie das Verhältnis selbst nach.

Sonderfälle: Erweiterter Wildschutz, Folgeschäden und Elektrofahrzeuge

Erweiterter Wildschutz: Basis-Tarife decken Wildunfälle nur bei Haarwild (Reh, Wildschwein) ab. Erweiterte Tarife schließen alle Wirbeltiere ein, also auch Pferde, Rinder oder Hunde auf der Fahrbahn. Wenn Sie häufig in ländlichen Gebieten fahren, lohnt sich dieser Zusatzschutz.

Marderbiss mit Folgeschäden: Basis-Tarife zahlen nur den direkten Bisschaden (z. B. ein durchgebissenes Kabel). Erweiterte Tarife übernehmen auch Folgeschäden, etwa wenn der Motorschaden durch den Marderbiss verursacht wurde. Die Folgeschäden können erheblich teurer sein als der eigentliche Biss. Achten Sie beim Tarifvergleich auf eine ausreichende Deckungssumme für Folgeschäden.

Elektrofahrzeuge: Bei E-Autos und Plug-in-Hybriden ist der Akku ein besonders wertvolles Bauteil. Prüfen Sie, ob Ihr Teilkasko-Tarif den Akku bei Diebstahl und Elementarschäden mitversichert. Manche Tarife bieten spezielle Elektro-Bausteine an, die auch Überspannung und Tiefentladung abdecken.

Neuwert- und Kaufwertersatz: Einige Tarife bieten in den ersten Monaten nach dem Kauf einen Neuwert- oder Kaufwertschutz. Im Totalschadenfall erhalten Sie dann den Neupreis statt des Zeitwerts. Prüfen Sie die genaue Laufzeit dieses Schutzes in den Versicherungsbedingungen.

Sonderfall Überschwemmung und Starkregen: Schäden durch Starkregen und Überschwemmung sind in der Teilkasko als Elementarschaden versichert. Dokumentieren Sie den Schaden mit Fotos, sichern Sie durchnässte Fahrzeugteile als Beweisstücke und melden Sie den Vorfall unverzüglich Ihrem Versicherer. Sturmschäden werden nur anerkannt, wenn die Windstärke 8 nachweislich erreicht wurde; die Wetterdaten können über den Deutschen Wetterdienst (DWD) abgerufen werden.

Typische Fehler bei der Teilkasko

Folgende Fehler passieren häufig:

• Teilkasko-Schaden nicht melden, weil man Beitragserhöhung fürchtet: In der Teilkasko gibt es keine SF-Klasse. Die Schadenmeldung führt nicht zu einer Rückstufung. Melden Sie den Schaden.
• Wildunfall nicht polizeilich aufnehmen lassen: Der Versicherer verlangt in der Regel eine Wildunfallbescheinigung der Polizei oder des Jägeramts. Ohne Nachweis kann die Regulierung verweigert werden.
• Marderschutz übersehen: Viele Halter bemerken Marderbisse erst, wenn ein Folgeschaden auftritt. Prüfen Sie, ob Ihr Tarif Folgeschäden abdeckt.
• Glasbruch-Reparatur nicht nutzen: Bei kleinen Steinschlägen in der Windschutzscheibe ist eine Reparatur oft ohne SB möglich. Ein vollständiger Scheibentausch kostet Sie die vereinbarte SB.

Teilkasko oder Vollkasko: Wann reicht Teilkasko?

Die Teilkasko reicht häufig aus, wenn:

• Das Fahrzeug einen niedrigen Zeitwert hat (ältere Fahrzeuge ab ca. fünf bis acht Jahren).
• Sie einen finanziellen Puffer haben, um einen selbstverschuldeten Schaden aus eigener Tasche zu zahlen.
• Das Fahrzeug nicht finanziert oder geleast ist (Leasingverträge schreiben oft Vollkasko vor).
• Sie das Fahrzeug überwiegend in der Garage parken, sodass Vandalismus-Risiko gering ist.

Umgekehrt spricht für die Vollkasko: hoher Fahrzeugwert, Neuwagen, Finanzierung/Leasing, oder wenn Sie das Risiko eines selbstverschuldeten Totalschadens nicht selbst tragen möchten.

Eine hilfreiche Rechnung: Vergleichen Sie den jährlichen Beitragsunterschied zwischen Voll- und Teilkasko mit dem aktuellen Zeitwert des Fahrzeugs. Übersteigt die jährliche Differenz ein Viertel bis ein Drittel des Zeitwerts, ist Teilkasko die wirtschaftlichere Wahl. Sinkt der Zeitwert weiter, können Sie prüfen, ob sogar der vollständige Verzicht auf Kasko (nur Haftpflicht) vertretbar ist.

Praxis-Checkliste Teilkasko:

• Zeitwert des Fahrzeugs regelmäßig ermitteln (z. B. über Bewertungsportale).
• Selbstbeteiligung an die eigene Risikobereitschaft anpassen.
• Prüfen, ob der Tarif Marderbiss-Folgeschäden abdeckt.
• Erweiterten Wildschutz (alle Wirbeltiere) in Betracht ziehen, wenn Sie häufig auf Landstraßen fahren.
• Glasbruch-Reparatur ohne Selbstbeteiligung beim Versicherer erfragen.
• Jährlich prüfen, ob Vollkasko durch hohe SF-Klasse günstiger sein könnte.

Häufig gestellte Fragen

Zahlt die Teilkasko bei einem Unfall mit einem Hund?

In der Basis-Teilkasko meistens nicht, da nur Haarwild (Reh, Wildschwein, Hirsch) versichert ist. Erweiterte Tarife decken Kollisionen mit allen Wirbeltieren ab, also auch mit Haustieren.

Steigt der Teilkasko-Beitrag nach einem Schaden?

Nein. In der Teilkasko gibt es keine Schadenfreiheitsklasse. Ein gemeldeter Schaden führt nicht zu einer Beitragserhöhung durch Rückstufung.

Sind Hagelschäden in der Teilkasko versichert?

Ja. Hagelschäden zählen zu den Elementarschäden und sind in jeder Teilkasko abgedeckt. Abzuziehen ist die vereinbarte Selbstbeteiligung.

Deckt die Teilkasko gestohlene Gegenstände im Auto?

Nein. Die Teilkasko versichert fest eingebaute Fahrzeugteile und Sonderausstattung. Lose im Fahrzeug liegende Gegenstände (Handtasche, Laptop) fallen nicht unter den Versicherungsschutz. Dafür ist die Hausratversicherung zuständig.

Ist die Teilkasko gesetzlich vorgeschrieben?

Nein. Nur die Kfz-Haftpflichtversicherung ist in Deutschland Pflicht. Teilkasko und Vollkasko sind freiwillige Zusatzversicherungen.

Wird bei Glasbruch immer die Selbstbeteiligung fällig?

Bei einem vollständigen Scheibentausch ja. Bei einer Reparatur (z. B. Steinschlag ausbessern) verzichten viele Versicherer auf die Selbstbeteiligung. Fragen Sie Ihren Versicherer nach den genauen Konditionen.