Schadensfreiheitsklasse (SF-Klasse) 2026
Komplette SF-Tabelle, Rückstufungsregeln & Spartipps für Ihre Kfz-Versicherung
📑 Inhaltsverzeichnis
1 Was ist die Schadensfreiheitsklasse?
Die Schadensfreiheitsklasse (SF-Klasse) ist ein Rabattsystem der Kfz-Versicherung. Sie zeigt an, wie viele Jahre Sie unfallfrei (ohne Schaden für die Versicherung) gefahren sind.
✅ Gilt für:
- • Kfz-Haftpflichtversicherung
- • Vollkaskoversicherung
❌ Gilt NICHT für:
- • Teilkaskoversicherung
- • Mopeds, Mofas, E-Bikes
So funktioniert das SF-System:
2 SF-Klassen Tabelle 2026 (Beitragssätze)
⚠️ Hinweis: Die Beitragssätze variieren je nach Versicherer. Die Tabelle zeigt Durchschnittswerte. Einige Versicherer bieten bis SF 50 an!
| SF-Klasse | Unfallfreie Jahre | Beitragssatz (%) | Ersparnis vs. SF 0 | Beispiel (600€ Basis) |
|---|---|---|---|---|
| SF M | Schaden im 1. Jahr | 200-260% | -100 bis -160% | 1.200-1.560€ |
| SF 0 | Fahranfänger | 100-230% | Basis | 600-1.380€ |
| SF ½ | < 1 Jahr | 100-140% | 0 bis -40% | 600-840€ |
| SF 1 | 1 Jahr | 85-100% | 0-15% | 510-600€ |
| SF 2 | 2 Jahre | 70-85% | 15-30% | 420-510€ |
| SF 3 | 3 Jahre | 60-75% | 25-40% | 360-450€ |
| SF 4 | 4 Jahre | 55-70% | 30-45% | 330-420€ |
| SF 5 | 5 Jahre | 50-65% | 35-50% | 300-390€ |
| SF 10 | 10 Jahre | 35-45% | 55-65% | 210-270€ |
| SF 15 | 15 Jahre | 30-38% | 62-70% | 180-228€ |
| SF 20 | 20 Jahre | 27-33% | 67-73% | 162-198€ |
| SF 25 | 25 Jahre | 24-30% | 70-76% | 144-180€ |
| SF 30 | 30 Jahre | 22-27% | 73-78% | 132-162€ |
| SF 35 | 35 Jahre | 20-25% | 75-80% | 120-150€ |
💡 Rechenbeispiel:
Fahranfänger (SF 0): 1.200€/Jahr
Erfahrener Fahrer (SF 25): 300€/Jahr
Ersparnis: 900€ pro Jahr = 75% weniger!
3 Rückstufung nach Unfall
⚠️ Was passiert bei einem Schaden?
Meldet Ihre Versicherung einen Schaden, werden Sie zurückgestuft. Die Höhe variiert je nach Versicherer und Schadenart erheblich!
🚗 Kfz-Haftpflicht
- • Rückstufung: 10-15 Stufen
- • Beispiel: SF 20 → SF 5 bis SF 10
- • Mehrkosten: 200-500€/Jahr für mehrere Jahre
🛡️ Vollkasko
- • Rückstufung: 8-12 Stufen
- • Beispiel: SF 15 → SF 3 bis SF 7
- • Teilkasko: Keine Rückstufung!
📊 Rückstufungstabelle (Beispiel)
| Vor Unfall | Nach 1 Schaden | Mehrkosten/Jahr | Wiederaufbau |
|---|---|---|---|
| SF 35 | SF 18-22 | +100-200€ | 13-17 Jahre |
| SF 20 | SF 5-10 | +200-400€ | 10-15 Jahre |
| SF 10 | SF 1-3 | +300-500€ | 7-9 Jahre |
| SF 3 | SF M/0 | +500-800€ | 3-4 Jahre |
✅ Rabattschutz / Rabattretter
Viele Versicherer bieten gegen Aufpreis einen Rabattschutz. Ein Schaden pro Jahr führt dann nicht zur Rückstufung.
- • Kosten: ca. 10-20% Aufpreis
- • Lohnt ab SF 10-15
- • Meist nur 1 Schaden/Jahr abgedeckt
💡 Schaden selbst zahlen?
Bei kleinen Schäden kann es günstiger sein, selbst zu zahlen statt die Versicherung einzuschalten.
Faustformel: Schaden unter 1.500-2.000€? Selbst zahlen prüfen! Die Rückstufung kostet oft mehr über die Jahre.
4 SF-Klasse übertragen
✅ Die SF-Klasse ist übertragbar!
Sie können Ihre SF-Klasse auf bestimmte Personen übertragen – zum Beispiel wenn Sie das Auto nicht mehr benötigen oder ein Kind den Führerschein macht.
👨👩👧👦 Erlaubte Empfänger
- ✓ Ehepartner / Lebenspartner
- ✓ Kinder (auch Stiefkinder)
- ✓ Eltern / Schwiegereltern
- ✓ Geschwister
- ✓ Enkel / Großeltern
⚠️ Bedingungen
- ! Empfänger muss Führerschein genauso lange besitzen wie SF-Jahre
- ! Übertragung nur einmalig möglich
- ! Geber verliert die SF-Klasse
- ! Muss beim Versicherer beantragt werden
📋 Praxisbeispiel: SF-Klasse an Kind übertragen
Situation:
- • Vater: SF 30, fährt nur noch Firmenfahrzeug
- • Tochter: 5 Jahre Führerschein, erstes eigenes Auto
Ergebnis:
- • Tochter erhält: SF 5 (max. = Führerscheinjahre)
- • Ersparnis: ca. 500-800€/Jahr vs. SF 0
- • Vater: SF-Klasse verfällt (benötigt er nicht mehr)
5 Sonderfälle & Zweitwagen
🚙 Zweitwagenregelung
Viele Versicherer gewähren für den Zweitwagen bessere Einstufungen:
- ✓ Einstufung in SF ½ statt SF 0
- ✓ Manche: Gleiche SF wie Erstwagen
- ✓ Voraussetzung: Erstwagen mind. SF 3-4
⏸️ SF-Klasse ruhend stellen
Wenn Sie vorübergehend kein Auto versichern:
- → SF-Klasse bleibt 7-10 Jahre erhalten
- → Danach: Rückstufung auf SF ½ oder SF 1
- → Bescheinigung vom Versicherer aufbewahren!
🏢 Dienstwagen / Firmenwagen
Wer nur Firmenwagen fährt, sammelt keine SF-Jahre. Optionen:
- • Fahrerbestätigung vom Arbeitgeber
- • Einige Versicherer erkennen diese an
- • Alternative: Zweitwagen privat versichern
🌍 SF-Klasse aus dem Ausland
Schadensfreiheit im Ausland kann teilweise anerkannt werden:
- ✓ EU-Länder: Meist problemlose Anerkennung
- ~ USA, Kanada: Je nach Versicherer
- ✗ Andere Länder: Schwierig bis unmöglich
6 10 Spartipps für Ihre SF-Klasse
SF-Klasse übernehmen
Prüfen Sie, ob Eltern, Großeltern oder Partner eine ungenutzte SF-Klasse haben, die übertragen werden kann.
Zweitwagenregelung nutzen
Als Zweitwagen einsteigen statt als Erstwagen spart sofort 30-50% gegenüber SF 0.
Rabattschutz abwägen
Ab SF 10-15 kann sich ein Rabattschutz lohnen – ein Schaden führt dann nicht zur Rückstufung.
Kleine Schäden selbst zahlen
Schäden unter 1.500-2.000€ selbst zu zahlen ist oft günstiger als die jahrelangen Mehrkosten durch Rückstufung.
Versicherung jährlich vergleichen
Die gleiche SF-Klasse bedeutet bei verschiedenen Versicherern unterschiedliche Beiträge. Jährlich wechseln kann sich lohnen!
Fahrerschulung machen
Einige Versicherer belohnen freiwillige Sicherheitstrainings mit SF-Bonus oder schnellerem Aufstieg.
Telematik-Tarif nutzen
Für Fahranfänger: Telematik-Versicherungen belohnen gutes Fahren mit Rabatten – schnellerer SF-Aufbau möglich.
SF-Klasse nicht verfallen lassen
Bescheinigung über SF-Klasse bei Abmeldung anfordern. Diese ist 7-10 Jahre gültig!
Haftpflicht + Kasko trennen
Manche Versicherer erlauben getrennte SF-Klassen für Haftpflicht und Kasko – nutzen Sie die jeweils beste!
Vergleichsportale nutzen
Check24, Verivox & Co. zeigen die besten Tarife für Ihre SF-Klasse. Jährlich zum 30.11. wechseln!
7 SF-Klasse beim Versicherungswechsel
🔄 So übertragen Sie Ihre SF-Klasse beim Wechsel:
-
1
Kündigungsschreiben bis 30.11.
Die Kfz-Versicherung endet regulär zum 31.12. Kündigung muss spätestens 30.11. eingehen (Stichtag).
-
2
SF-Bescheinigung anfordern
Die alte Versicherung stellt eine Bescheinigung über Ihre aktuelle SF-Klasse aus.
-
3
Neue Versicherung abschließen
Die SF-Bescheinigung der neuen Versicherung vorlegen – SF-Klasse wird übernommen.
⚠️ Wichtig beim Wechsel:
- • Lückenloser Versicherungsschutz: Neue Versicherung muss ab 01.01. gelten
- • eVB-Nummer: Die neue Versicherung stellt elektronische Versicherungsbestätigung aus
- • Sonderkündigungsrecht: Bei Beitragserhöhung ohne Leistungsverbesserung (1 Monat Frist)
8 Häufige Fragen zur SF-Klasse
Wie lange dauert es, die beste SF-Klasse zu erreichen? ▼
Kann ich SF-Klassen für Haftpflicht und Kasko getrennt führen? ▼
Wird ein Teilkasko-Schaden mich zurückstufen? ▼
Was passiert mit meiner SF-Klasse bei Leasing oder Finanzierung? ▼
Kann ich meine SF-Klasse bei mehreren Fahrzeugen gleichzeitig nutzen? ▼
Wie finde ich meine aktuelle SF-Klasse heraus? ▼
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