KFZ-Versicherung FAQ

Kfz-Haftpflichtversicherung (gesetzlich vorgeschrieben):

• Deckt Schäden, die Sie anderen Verkehrsteilnehmern zufügen
• Personenschäden, Sachschäden, Vermögensschäden
• Schäden am eigenen Fahrzeug sind NICHT versichert

Teilkaskoversicherung (freiwillig):

• Diebstahl und Einbruch
• Brand und Explosion
• Glasbruch (Scheiben)
• Wildunfälle (Haarwild)
• Elementarschäden (Sturm, Hagel, Überschwemmung)
• Marderbiss (mit Folgeschäden)

Vollkaskoversicherung (freiwillig):

• Alle Leistungen der Teilkasko PLUS:
• Selbstverschuldete Unfälle
• Vandalismus (mutwillige Beschädigung)
• Unfallflucht (Täter unbekannt)

📊 Kosten im Vergleich →

Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) berechnet jährlich die Typklassen basierend auf:

• Unfallhäufigkeit des Modells
• Durchschnittliche Schadenshöhe
• Diebstahlstatistiken
• Reparaturkosten

Typklasse	Bedeutung	Beispiele
10-13	Sehr günstig	VW Polo, Skoda Fabia
14-17	Durchschnitt	VW Golf, Ford Focus
18-22	Überdurchschnittlich	BMW 3er, Audi A4
23+	Teuer	Sportwagen, SUVs

📋 Typklassen-Tabelle →

Ihr Wohnort beeinflusst das Risiko: In Städten passieren mehr Unfälle, es gibt mehr Diebstähle und Vandalismus. Der GDV teilt Deutschland in Zulassungsbezirke ein und bewertet diese jährlich.

• Günstige Regionen: Brandenburg, Schleswig-Holstein, ländliche Gebiete
• Teure Regionen: Berlin, Hamburg, München, Köln

Bei einem Umzug ändert sich Ihre Regionalklasse automatisch – und damit auch Ihr Beitrag. Bei Verschlechterung haben Sie ein Sonderkündigungsrecht.

🗺️ Regionalklassen prüfen →

Versicherungsart	Durchschnitt/Jahr	Pro Monat
Nur Haftpflicht	€200 - €400	€17 - €33
Haftpflicht + Teilkasko	€350 - €600	€29 - €50
Haftpflicht + Vollkasko	€500 - €1.000	€42 - €83

Die größten Kostenfaktoren:

• SF-Klasse: SF 0 zahlt 200% mehr als SF 35
• Typklasse: Sportwagen vs. Kleinwagen
• Regionalklasse: Berlin vs. Dorf
• Alter/Erfahrung: Fahranfänger zahlen mehr

📊 Kosten berechnen →

Die Kfz-Haftpflicht ist in Deutschland seit 1939 gesetzlich vorgeschrieben (Pflichtversicherungsgesetz). Sie schützt nicht Sie, sondern andere Verkehrsteilnehmer vor den finanziellen Folgen eines Unfalls, den Sie verursachen.

Mindestsummen nach Gesetz:

• Personenschäden: €7,5 Millionen
• Sachschäden: €1,22 Millionen
• Vermögensschäden: €50.000

Empfehlung: Wählen Sie eine höhere Deckungssumme (€50-100 Millionen pauschal), da schwere Unfälle diese Beträge übersteigen können.

Bei jedem Kaskoschaden zahlen Sie erst den SB-Betrag selbst, bevor die Versicherung einspringt. Die typischen Stufen:

SB Teilkasko	SB Vollkasko	Ersparnis ca.
€0	€0	Teuerste Option
€150	€150	~10%
€150	€300	~15-20%
€150	€500	~20-25%
€300	€1.000	~25-30%

Tipp: Bei Glasschäden gibt es oft Tarife ohne SB – achten Sie darauf!

Die eVB-Nummer hat die alte Doppelkarte ersetzt und bestätigt der Zulassungsstelle, dass Ihr Fahrzeug haftpflichtversichert ist.

So erhalten Sie die eVB:

• Online-Abschluss: Sofort per E-Mail
• Telefonisch: Wird durchgegeben oder per SMS gesendet
• Beim Versicherungsvertreter: Sofort ausgedruckt

Die eVB ist ca. 3-6 Monate gültig und kann nur einmal verwendet werden.

Die SF-Klassen reichen von SF 0 (Anfänger) bis SF 35 oder höher (35+ unfallfreie Jahre).

SF-Klasse	Beitragssatz ca.	Bedeutung
SF 0	100%	Neuling, kein Rabatt
SF ½	100-120%	Fahranfänger, 1. Jahr
SF 1	85%	1 Jahr unfallfrei
SF 5	55%	5 Jahre unfallfrei
SF 10	40%	10 Jahre unfallfrei
SF 20	28%	20 Jahre unfallfrei
SF 35	20%	35+ Jahre unfallfrei

🚗 Fahranfänger-Tipps →

Regeln für die Übertragung:

• Nur an Verwandte ersten Grades oder (Ehe-)Partner
• Der Empfänger muss einen Führerschein haben
• Max. übertragbar: Führerscheinjahre des Empfängers
• Der Geber verliert seine SF-Klasse

Beispiel: Vater hat SF 30, Sohn hat seit 3 Jahren Führerschein → Sohn kann maximal SF 3 übernehmen.

Tipp: Eltern übertragen oft ihre SF-Klasse bei Ruhestand und kaufen sich günstiger ein neues Auto.

Jeder Versicherer hat eigene Rückstufungstabellen. Grobe Orientierung:

Von SF-Klasse	Nach 1 Schaden ca.
SF 5	SF 2 - SF 3
SF 10	SF 4 - SF 6
SF 20	SF 8 - SF 12
SF 35	SF 15 - SF 20

Rabattschutz: Manche Tarife bieten einen Rabattschutz – Sie werden bei einem Schaden nicht zurückgestuft. Prüfen Sie, ob sich der Aufpreis lohnt!

Wenn Sie vorübergehend kein Fahrzeug besitzen:

• Die SF-Klasse ruht und verfällt nicht sofort
• Nach 7 Jahren ohne Vertrag wird sie auf Anfänger-Status zurückgesetzt
• Fordern Sie bei Kündigung eine SF-Bescheinigung an
• Heben Sie die Bescheinigung gut auf!

Tipp: Selbst nach 10 Jahren ohne Auto können manche Versicherer die alte SF-Klasse anerkennen – fragen Sie nach!

Die Zweitwagenregelung ist ein Rabatt für Halter, die bereits ein Auto versichert haben. Bedingungen:

• Ein Fahrzeug ist bereits bei einem Versicherer angemeldet
• Beide Fahrzeuge auf denselben Halter (oder Partner/Familie)
• Das Erstfahrzeug sollte gute SF-Klasse haben

Besser als Zweitwagenregelung: Wenn ein Familienmitglied seine SF-Klasse nicht mehr braucht, lassen Sie sie übertragen!

Der Rabattschutz verhindert die Rückstufung bei einem Schaden. Kosten: ca. €30-80/Jahr extra.

Wann sinnvoll:

• Sie haben SF 15 oder höher
• Sie fahren viel und haben erhöhtes Unfallrisiko
• Einmal zurückgestuft = jahrelang höhere Kosten

Wann nicht sinnvoll:

• Sie haben SF 5 oder weniger (wenig zu verlieren)
• Sie fahren Kurzstrecke/wenig
• Sie können Kleinschäden selbst zahlen

Wichtige Termine 2024/2025:

• 30. November: Letzter Tag für ordentliche Kündigung zum 1.1.
• Es zählt der Eingang beim Versicherer, nicht das Absendedatum!
• Per Post: Spätestens am 25. November absenden

✉️ Kündigungsschreiben erstellen →

Gründe für Sonderkündigung:

• Beitragserhöhung: Ohne entsprechende Leistungsverbesserung
• Nach Schadenfall: Nach jeder Regulierung (Sie und Versicherer)
• Fahrzeugwechsel: Bei Verkauf/Neukauf
• Umzug: Wenn sich die Regionalklasse verschlechtert

Die Frist beträgt jeweils 1 Monat ab Kenntnis des Kündigungsgrundes.

Der neue Versicherer fordert die SF-Bescheinigung vom alten an. Das passiert automatisch, wenn Sie den neuen Vertrag abschließen.

Tipps:

• Fordern Sie sicherheitshalber selbst eine SF-Bescheinigung an
• Prüfen Sie, ob die SF-Klasse korrekt übernommen wurde
• Bei Unklarheiten: Alte Police aufbewahren als Nachweis

Schritt für Schritt:

1. Vergleichen: Tarife vergleichen und neuen Anbieter aussuchen
2. Kündigen: Alten Vertrag fristgerecht kündigen (schriftlich!)
3. Bestätigung: Auf Kündigungsbestätigung warten
4. Abschließen: Neuen Vertrag abschließen (Start = Tag nach Ende des alten)
5. Übertragung: Neuer Versicherer fordert SF-Bescheinigung an

Wichtig: Keine Lücke entstehen lassen! Fahren ohne Versicherung ist illegal.

Das Gesetz verlangt "Textform" – das bedeutet:

• E-Mail: Ja, gültig ✓
• Fax: Ja, gültig ✓
• Brief: Ja, gültig ✓
• Online-Kundenportal: Ja, gültig ✓
• Mündlich/Telefon: Nein, ungültig ✗

Tipp: Fordern Sie immer eine Bestätigung an oder nutzen Sie Einschreiben für Nachweiszwecke.

Die meisten Kfz-Versicherungen haben eine automatische Verlängerungsklausel. Wenn Sie die Frist verpassen:

• Vertrag läuft ein weiteres Jahr
• Nächste ordentliche Kündigung: In einem Jahr
• Ausnahme: Sonderkündigungsrecht nutzen (wenn Grund vorliegt)

Tipp: Setzen Sie sich eine Erinnerung für Oktober – dann haben Sie noch Zeit!

Checkliste nach einem Unfall:

1. Warnblinklicht an, Warndreieck aufstellen
2. Verletzte versorgen (Erste Hilfe, Notruf 112)
3. Bei Personenschaden oder hohem Sachschaden: Polizei rufen (110)
4. Daten austauschen: Name, Adresse, Versicherung, Kennzeichen
5. Fotos vom Unfallort und den Schäden machen
6. Zeugen notieren
7. Schaden der Versicherung melden (Frist: meist 1 Woche)

Wichtig: Kein Schuldeingeständnis unterschreiben!

Rechenbeispiel:

• Schaden: €800
• Rückstufung: Von SF 10 auf SF 5
• Mehrkosten: €100/Jahr × 5 Jahre = €500
• → Besser: Versicherung zahlen lassen

Bei höherer SF-Klasse und kleinem Schaden kann Selbstzahlen sinnvoller sein. Fragen Sie Ihren Versicherer nach einer unverbindlichen Berechnung der Rückstufungskosten!

Was deckt die Teilkasko:

• Kollision mit Haarwild (Reh, Hirsch, Wildschwein)
• Manche Tarife: "Alle Tiere" (inkl. Pferd, Hund, Vögel)

Was ist NICHT gedeckt:

• Ausweichschäden (nur bei Vollkasko)
• Kollision mit Haustieren (außer bei "alle Tiere")

Tipp: Nach Wildunfall immer Polizei rufen und Wildschaden bescheinigen lassen!

Glasschäden an Windschutzscheibe, Seitenscheiben, Heckscheibe und Scheinwerfern sind Teilkasko-Schäden.

Gut zu wissen:

• Reparatur (Steinschlag): Oft ohne SB
• Austausch: Mit vereinbarter SB
• Keine Rückstufung der SF-Klasse

Viele Versicherer arbeiten mit Partnerwerkstätten, die die Reparatur direkt abrechnen.

Marder verursachen jährlich über 200.000 Schäden in Deutschland. Die Teilkasko deckt den direkten Biss-Schaden an Kabeln und Schläuchen.

Wichtig: Folgeschäden prüfen!

• Angebissener Kühlschlauch → Überhitzung → Motorschaden
• Nicht alle Tarife decken Folgeschäden!
• Achten Sie auf "Marderbiss mit Folgeschäden" im Tarif

Die besten Spartipps für Fahranfänger:

• Zweitwagenregelung: Als Zweitwagen der Eltern anmelden (SF ½ statt SF 0)
• SF-Übertragung: SF-Klasse von Eltern/Großeltern übernehmen
• Telematik-Tarife: Gute Fahrweise = bis zu 30% Rabatt
• BF17 nachweisen: Begleitetes Fahren kann Rabatt bringen
• Fahrzeugwahl: Niedriges Typklassen-Auto wählen

🚗 Fahranfänger-Ratgeber →

Worauf bei E-Auto-Versicherung achten:

• Akku-Deckung: Ist der teure Akku voll mitversichert?
• Kurzschluss/Brand: Abdeckung spezieller Risiken
• Ladekabel: Ist das mobile Ladekabel versichert?
• Wallbox: Wird die heimische Ladestation mitversichert?
• Pannenhilfe: Abschleppen zu geeigneter Werkstatt

Das Saisonkennzeichen ist ideal für Motorräder, Cabrios oder Wohnmobile.

Beispiel:

• Saison: März bis Oktober (8 Monate)
• Beitrag: 8/12 = 67% des Jahresbeitrags
• Kfz-Steuer: Ebenfalls anteilig

Wichtig: Außerhalb der Saison darf das Fahrzeug nicht im öffentlichen Verkehr bewegt werden – auch nicht zum TÜV!

Voraussetzungen für H-Kennzeichen:

• Fahrzeug mindestens 30 Jahre alt
• Weitgehend originaler Zustand
• Gutachten erforderlich

Vorteile Oldtimer-Versicherung:

• Günstigere Prämien (wenige km/Jahr)
• Wiederbeschaffungswert statt Zeitwert
• Pauschale Kfz-Steuer: €191,73/Jahr

🏎️ Oldtimer-Ratgeber →

Automatischer Schutz (Haftpflicht):

• Alle EU-Länder
• Schweiz, Norwegen, Island, Liechtenstein
• Weitere Länder laut Grüner Karte

Prüfen Sie bei Kasko:

• Gilt der Schutz auch im Ausland?
• Zeitliche Begrenzung beachten
• Mallorca-Police für Mietwagen empfohlen