Die 3 Stufen der Kfz-Versicherung
Kfz-Haftpflicht
Gesetzliche Pflicht!Zahlt Schäden, die Sie anderen zufügen – aber nicht Schäden am eigenen Auto.
- ✓ Personenschäden beim Unfallgegner
- ✓ Sachschäden am gegnerischen Fahrzeug
- ✗ Eigenes Auto: Nicht versichert
Teilkasko
Freiwillige ErweiterungSchützt Ihr Auto vor Fremdeinwirkung und Naturgewalten – aber nicht vor selbstverschuldeten Unfällen.
- ✓ Diebstahl & Einbruch
- ✓ Brand, Blitzschlag, Explosion
- ✓ Sturm, Hagel, Überschwemmung
- ✓ Wildschäden, Glasbruch, Marderbiss
- ✗ Selbstverschuldeter Unfall: Nicht versichert
Vollkasko
Maximaler SchutzEnthält alle Teilkasko-Leistungen plus Schutz bei selbstverschuldeten Schäden und Vandalismus.
- ✓ Alles aus der Teilkasko
- ✓ Selbstverschuldeter Unfall
- ✓ Vandalismus & Sachbeschädigung
- ✓ Fahrerflucht des Unfallgegners
Vollkasko vs Teilkasko im Vergleich
| Leistung | Teilkasko | Vollkasko |
|---|---|---|
| Diebstahl (Fahrzeug & Teile) | ✓ | ✓ |
| Brand, Explosion, Blitzschlag | ✓ | ✓ |
| Sturm, Hagel, Überschwemmung | ✓ | ✓ |
| Glasbruch (Scheiben & Spiegel) | ✓ | ✓ |
| Wildunfall (Haarwild) | ✓ | ✓ |
| Marderbiss & Folgeschäden | ✓* | ✓* |
| Selbstverschuldeter Unfall | ✗ | ✓ |
| Vandalismus & Sachbeschädigung | ✗ | ✓ |
| Fahrerflucht des Gegners | ✗ | ✓ |
*Marderbiss-Folgeschäden nur bei entsprechendem Tarifbaustein – unbedingt prüfen!
Was kostet Vollkasko vs Teilkasko?
Die Vollkasko kostet in der Regel 50-100% mehr als die Teilkasko. Hier einige Beispiele:
| Fahrzeug | Nur Haftpflicht | Teilkasko | Vollkasko |
|---|---|---|---|
| VW Polo (5 Jahre alt) | 250 € | 350 € | 500 € |
| VW Golf (3 Jahre alt) | 300 € | 450 € | 700 € |
| BMW 3er (Neuwagen) | 400 € | 650 € | 1.100 € |
| Mercedes E-Klasse (Neuwagen) | 450 € | 800 € | 1.400 € |
Beispielwerte SF 10, 150 € SB TK / 300 € SB VK, Privatnutzung, jährliche Zahlung
Rechenbeispiel: Vollkasko kostet 250 €/Jahr mehr als Teilkasko. Bei einem selbstverschuldeten Schaden von 5.000 € hätte sich die Vollkasko nach 20 Jahren amortisiert. Nach 5 Jahren: Sie zahlen 1.250 € mehr, sind aber gegen 5.000+ € Schaden abgesichert.
Vollkasko oder Teilkasko? Entscheidungshilfe
✓ Vollkasko empfohlen bei:
- → Neuwagen & Jahreswagen – maximaler Wertverlust bei Schäden
- → Leasing & Finanzierung – oft vom Gläubiger vorgeschrieben
- → Fahranfänger – höheres Unfallrisiko, niedrige SF-Klasse
- → Stadtparker – höheres Vandalismus-Risiko
- → Vielfahrer – mehr Kilometer = mehr Risiko
- → Hoher Fahrzeugwert – ab ca. 15.000 € empfohlen
○ Teilkasko ausreichend bei:
- → Autos ab 4-5 Jahren – Wertverlust bereits erheblich
- → Fahrzeugwert unter 10.000 € – Vollkasko lohnt oft nicht
- → Erfahrene Fahrer – hohe SF-Klasse, wenig Unfälle
- → Garagenparker – geringeres Vandalismus-Risiko
- → Wenigfahrer – unter 10.000 km/Jahr
- → Finanzielle Reserve – können Reparatur selbst zahlen
🎯 Faustregel für die Entscheidung:
Vollkasko lohnt sich, solange der jährliche Mehrbeitrag weniger als 10% des Fahrzeugwerts beträgt.
Beispiel: Bei 200 € Mehrbeitrag lohnt sich Vollkasko ab einem Fahrzeugwert von 2.000 €.
Selbstbeteiligung: So sparen Sie richtig
Die Selbstbeteiligung (SB) ist der Betrag, den Sie im Schadensfall selbst zahlen. Eine höhere SB senkt die Prämie deutlich:
Teilkasko (typische SB):
- 0 € SB Höchster Beitrag
- 150 € SB Standard-Empfehlung
- 300 € SB Ca. 10% Ersparnis
- 500 € SB Ca. 15% Ersparnis
Vollkasko (typische SB):
- 0 € SB Höchster Beitrag
- 300 € SB Standard-Empfehlung
- 500 € SB Ca. 10% Ersparnis
- 1.000 € SB Ca. 15-20% Ersparnis
Tipp: Übliche Kombination ist 150 € SB Teilkasko + 300 € SB Vollkasko. So zahlen Sie bei Glasschäden nur 150 €, bei Unfällen 300 €.
Häufige Fragen zu Vollkasko & Teilkasko
Ist Teilkasko in der Vollkasko enthalten?
Ja! Die Vollkasko beinhaltet automatisch alle Leistungen der Teilkasko plus zusätzlichen Schutz bei selbstverschuldeten Unfällen und Vandalismus.
Wann sollte ich von Vollkasko auf Teilkasko wechseln?
Als Faustregel: Wenn der Fahrzeugwert unter 10.000 € fällt (meist nach 4-5 Jahren) oder wenn die Vollkasko-Mehrkosten mehr als 10% des Fahrzeugwerts betragen.
Zahlt die Teilkasko bei Parkremplern?
Nein. Parkrempler sind keine Naturereignisse und kein Diebstahl. Sie brauchen Vollkasko für solche Schäden – oder müssen den flüchtenden Verursacher ermitteln lassen.
Was passiert mit der SF-Klasse bei Vollkasko-Schaden?
Bei einem selbstverschuldeten Schaden werden Sie in der Regel um mehrere SF-Klassen zurückgestuft. Teilkasko-Schäden (Diebstahl, Hagel etc.) beeinflussen die SF-Klasse nicht.
Brauche ich bei Leasing immer Vollkasko?
Fast immer, ja. Die meisten Leasinggeber schreiben Vollkasko mit maximal 500 € SB vor. Prüfen Sie Ihren Leasingvertrag auf die genauen Bedingungen.