SF-Klassen: Der komplette Guide
Verstehen Sie Schadenfreiheitsklassen, sparen Sie bis zu 85% Rabatt und erfahren Sie, wie Sie Ihre SF-Klasse optimal nutzen.
⚡ Das Wichtigste in Kürze
SF 0 - 35
Klassen-Spanne
bis 85%
Maximal-Rabatt
+1/Jahr
Steigerung pro Jahr
-7 bis -15
Rückstufung nach Schaden
ℹ️ Was sind Schadenfreiheitsklassen?
Schadenfreiheitsklassen (SF-Klassen) sind das Belohnungssystem der Kfz-Versicherungen: Je länger Sie unfallfrei fahren, desto höher Ihre SF-Klasse und desto günstiger Ihre Versicherung.
✅ So funktioniert's:
- • Für jedes schadensfreie Jahr steigen Sie eine Klasse auf
- • Höhere Klasse = höherer Rabatt
- • Start als Fahranfänger: SF 0 oder SF ½
- • Maximum: SF 35 (bei manchen Versicherern)
⚠️ Nach einem Schaden:
- • Rückstufung um mehrere Klassen
- • Je höher die SF-Klasse, desto stärker die Rückstufung
- • Ein Schaden kann Jahre Aufbau kosten
- • Manche Versicherer bieten Rabattschutz
📋 SF-Klassen Tabelle mit Beitragssätzen
| SF-Klasse | Schadensfreie Jahre | Beitragssatz (ca.) | Rabatt | Bedeutung |
|---|---|---|---|---|
| S | - | 150-240% | -50 bis -140% | Schadenklasse (nach schwerem Schaden) |
| M | - | 150-240% | -50 bis -140% | Malusklasse (nach Schaden in SF 0) |
| SF 0 | 0 | 100-230% | 0% | Fahranfänger mit eigenem Vertrag |
| SF ½ | 1 (im 1. Jahr) | 100-140% | 0% | Nach erstem schadensfreien Jahr |
| SF 1 | 1 | 85-100% | 0-15% | 1 Jahr schadensfrei |
| SF 2 | 2 | 70-85% | 15-30% | 2 Jahre schadensfrei |
| SF 3 | 3 | 60-70% | 30-40% | 3 Jahre schadensfrei |
| SF 4 | 4 | 55-65% | 35-45% | 4 Jahre schadensfrei |
| SF 5 | 5 | 50-60% | 40-50% | 5 Jahre schadensfrei |
| SF 10 | 10 | 35-45% | 55-65% | 10 Jahre schadensfrei |
| SF 15 | 15 | 30-38% | 62-70% | 15 Jahre schadensfrei |
| SF 20 | 20 | 25-32% | 68-75% | 20 Jahre schadensfrei |
| SF 25 | 25 | 22-28% | 72-78% | 25 Jahre schadensfrei |
| SF 30 | 30 | 20-25% | 75-80% | 30 Jahre schadensfrei |
| SF 35+ | 35+ | 15-22% | 78-85% | Maximalrabatt |
💡 Hinweis: Die Beitragssätze variieren stark zwischen den Versicherungen. Einige bieten höhere Rabatte bei niedrigeren SF-Klassen, andere erst bei hohen Klassen. Deshalb lohnt sich ein Vergleich besonders!
⬇️ Rückstufung nach Schaden: Beispiel-Tabelle
Ein Schaden kann Jahre des Aufbaus zunichte machen. Die Rückstufung ist bei höheren SF-Klassen besonders schmerzhaft:
| SF vor Schaden | Rückstufung auf | Verlust (Jahre) | Mehrzahlung (Beispiel) |
|---|---|---|---|
| SF 5 | SF 2 | 3 Jahre | +150€/Jahr |
| SF 10 | SF 4 | 6 Jahre | +200€/Jahr |
| SF 15 | SF 6 | 9 Jahre | +280€/Jahr |
| SF 20 | SF 7 | 13 Jahre | +350€/Jahr |
| SF 25 | SF 8 | 17 Jahre | +400€/Jahr |
| SF 35 | SF 12 | 23 Jahre | +450€/Jahr |
💡 Tipp: Rabattschutz nutzen
Viele Versicherer bieten einen Rabattschutz (auch "Rabattretter") an. Für ca. 15-25% Aufpreis bleibt Ihre SF-Klasse bei einem Schaden pro Jahr unverändert. Besonders bei hohen SF-Klassen (SF 15+) kann sich das lohnen!
🔄 SF-Klasse übertragen: So geht's
👨👩👧 Von Familienmitgliedern
-
✓
Eltern → Kinder: SF-Klasse komplett übertragbar
-
✓
Ehepartner: Übertragung möglich
-
✓
Großeltern: Bei vielen Versicherern möglich
-
⚠️
Voraussetzung: Alter des Empfängers + 3 Jahre = max. SF
Beispiel: 21-jähriger Fahranfänger kann max. SF 3 übernehmen (21 - 18 = 3 mögliche Fahrjahre)
🚗 Zwischen eigenen Fahrzeugen
-
✓
Auto → Motorrad: Oft 1:1 übertragbar
-
✓
Motorrad → Auto: Bei den meisten Versicherern
-
✓
Ersatzfahrzeug: SF-Klasse wird mitgenommen
-
⚠️
Zweitfahrzeug: Oft günstige Zweitschwagen-Einstufung (z.B. SF 1)
📝 Voraussetzungen für die Übertragung
- • Der Abgeber muss den Vertrag kündigen/stillegen
- • Nachweis über Verwandtschaftsverhältnis (bei Familienübertragung)
- • Der Empfänger muss die nötige Fahrpraxis haben (Alter - 18 = max. Jahre)
- • Innerhalb von 12 Monaten nach Vertragsende übernehmen
⭐ Sonderregelungen & Tipps
⏸️ Ruhezeiten & Unterbrechung
-
•
Bis 7 Jahre: SF-Klasse bleibt erhalten
-
•
7-10 Jahre: Leichte Rückstufung möglich
-
•
Über 10 Jahre: Neu-Einstufung oft nötig
-
✓
Auslandsaufenthalt: Mit Nachweis meist Befreiung
🎯 Sondereinstufungen
-
•
Begleitetes Fahren (BF17): Start in SF ½ oder SF 1
-
•
Zweitwagen: Oft SF 1 oder SF ½ statt SF 0
-
•
Firmenwagen-Fahrer: Jahre können angerechnet werden
-
•
Mietwagenfahrer: Mit Nachweis manchmal anrechenbar
💸 Kleinschäden selbst zahlen?
Bei kleinen Schäden kann es günstiger sein, selbst zu zahlen statt die Versicherung in Anspruch zu nehmen:
Faustregel: Wenn der Schaden unter 1.000-1.500€ liegt, lohnt sich oft die Selbstzahlung. Die Rückstufung kostet über mehrere Jahre oft mehr als der Schaden selbst!
🔙 Schadenrückkauf
Viele Versicherer bieten an, einen gemeldeten Schaden nachträglich "zurückzukaufen":
- • Sie erstatten der Versicherung die Schadenssumme
- • Ihre SF-Klasse bleibt unverändert
- • Oft innerhalb von 6-12 Monaten möglich
- • Lohnt sich bei kleinen Schäden!
🧮 SF-Klassen Rechner
📊 Ihre geschätzte SF-Klasse
❓ Häufige Fragen zu SF-Klassen
Mit welcher SF-Klasse starte ich als Fahranfänger? ▼
Als Fahranfänger mit eigenem Versicherungsvertrag starten Sie in SF 0 (Beitragssatz 100-230%). Nach dem ersten schadensfreien Jahr erreichen Sie SF ½, danach SF 1. Bei begleitetem Fahren (BF17) bieten viele Versicherer einen Start in SF ½ oder SF 1 an. Tipp: Übernehmen Sie die SF-Klasse von Eltern oder lassen Sie sich als Zweitfahrzeug günstiger einstufen.
Wie finde ich meine aktuelle SF-Klasse heraus? ▼
Ihre SF-Klasse steht auf dem jährlichen Versicherungsschein (Beitragsrechnung). Sie können auch beim Kundenservice Ihrer Versicherung nachfragen. Bei einem Versicherungswechsel erhalten Sie von Ihrer alten Versicherung eine "SF-Bescheinigung", die Sie der neuen Versicherung vorlegen. Ohne Bescheinigung stufen neue Versicherer Sie oft in SF 0 ein.
Was bedeuten SF S und SF M? ▼
SF S (Schadenklasse) und SF M (Malusklasse) sind "Strafklassen" unterhalb von SF 0. In SF M landen Sie, wenn Sie einen Schaden verursachen, während Sie bereits in SF 0 oder SF ½ eingestuft sind. In SF S können Sie nach einem schweren Schaden bei hohem Rückstufungswert landen. In beiden Klassen zahlen Sie einen Beitragssatz von 150-240% - also deutlich mehr als der Grundbeitrag.
Gilt die SF-Klasse für Haftpflicht und Kasko gleich? ▼
Ja und Nein. Haftpflicht und Vollkasko haben separate SF-Klassen, die aber meist parallel laufen. Die Teilkasko hat keine SF-Klasse, da Schäden dort (Diebstahl, Sturm, Glasbruch) nicht selbst verschuldet sind. Ein Haftpflicht-Schaden führt zur Rückstufung in der Haftpflicht-SF, ein Vollkasko-Schaden (z.B. selbst verschuldeter Unfall mit Eigenschaden) zur Rückstufung in der Vollkasko-SF.
Kann ich SF-Klassen von einem Versicherer zum anderen mitnehmen? ▼
Ja, Ihre SF-Klasse ist zwischen allen deutschen Versicherern übertragbar. Bei Kündigung erhalten Sie automatisch eine SF-Bescheinigung. Legen Sie diese bei der neuen Versicherung vor, um Ihre Einstufung zu behalten. Wichtig: Die Übertragung sollte innerhalb von 12 Monaten erfolgen, sonst kann eine Rückstufung drohen. Innerhalb der EU ist die Übertragung grundsätzlich auch möglich, aber oft komplizierter.
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