Die deutsche Kfz-Versicherung kennt drei aufeinander aufbauende Kasko-Ebenen, die jeweils unterschiedliche Schadensrisiken abdecken:
| Schadensereignis | Haftpflicht (Pflicht) | Teilkasko | Vollkasko |
|---|---|---|---|
| Schaden am gegnerischen Fahrzeug bei eigener Schuld | ✓ unbegrenzt | — | — |
| Personenschaden am Gegner (Verletzung, Tod) | ✓ bis 100 Mio € | — | — |
| Schaden am eigenen Auto durch eigene Schuld | — | — | ✓ (mit SB) |
| Diebstahl des Fahrzeugs | — | ✓ | ✓ |
| Brand, Explosion | — | ✓ | ✓ |
| Sturm, Hagel, Blitzschlag, Überschwemmung | — | ✓ | ✓ |
| Glasbruch (Windschutzscheibe, Seiten) | — | ✓ (oft ohne SB) | ✓ |
| Wildunfall (Haarwild, Reh+) | — | ✓ | ✓ |
| Wildunfall (Federwild, Vögel) | — | variabel je Versicherer | ✓ |
| Marderbisse, Kabelschäden durch Tiere | — | ✓ | ✓ |
| Vandalismus (mutwillige Beschädigung) | — | — | ✓ |
| Fahrerflucht-Schaden (Schädiger unbekannt) | — | — | ✓ |
| Kurzschlussschaden Elektrik | — | ✓ (in den meisten Tarifen) | ✓ |
Die Haftpflichtversicherung ist in Deutschland gesetzlich Pflicht (§1 PflVG — Pflichtversicherungsgesetz). Teilkasko und Vollkasko sind freiwillige Erweiterungen, die das eigene Fahrzeug schützen.
Faustregel: Vollkasko lohnt sich, wenn der Wiederbeschaffungswert des Fahrzeugs mindestens das 5-fache der Jahres-Vollkaskoprämie beträgt. Die mathematische Logik: Bei einem Totalschaden (statistisch alle 15-20 Jahre pro Halter) zahlt die Vollkasko den Wiederbeschaffungswert (minus SB) aus. Die kumulierte Vollkasko-Prämie über 15 Jahre sollte unter dem Wiederbeschaffungswert liegen, damit der Versicherungsschutz wirtschaftlich rentiert.
| Fahrzeug | Wiederbeschaffungswert | Jahres-Vollkaskoprämie (SF 15) | Verhältnis | Empfehlung |
|---|---|---|---|---|
| VW Polo neu 2025 | 18.000 € | 480 € | 37,5:1 | Vollkasko ja, sehr wirtschaftlich |
| Mercedes E-Klasse 4 Jahre alt | 32.000 € | 720 € | 44,4:1 | Vollkasko ja, sehr wirtschaftlich |
| VW Golf 6 Jahre alt | 11.000 € | 540 € | 20,4:1 | Vollkasko ja, wirtschaftlich |
| Opel Corsa 9 Jahre alt | 4.500 € | 420 € | 10,7:1 | Vollkasko sinnvoll, knapper |
| Skoda Fabia 12 Jahre alt | 2.800 € | 360 € | 7,8:1 | Grenzfall — Teilkasko reicht oft |
| Renault Twingo 15 Jahre alt | 1.500 € | 320 € | 4,7:1 | Vollkasko nicht sinnvoll, nur Teilkasko |
Bei Verhältnis unter 5:1 oder Restwert unter 3.000 € lohnt Vollkasko ökonomisch fast nie. Bei Verhältnis 5-10 ist es Grenzfall (eigene Risikopräferenz entscheidet); ab 10:1 lohnt Vollkasko klar.
Standard-Selbstbeteiligungen und ihre Wirkung auf die Prämie 2026:
| SB-Kombination | Prämien-Effekt vs SB 150/150 € | Empfohlen für |
|---|---|---|
| SB 150/150 € (Voll/Teil) | Referenz (höchste Prämie) | Risiko-averse, geringe Liquidität |
| SB 300/150 € | −10-15% | Standard für Fahranfänger |
| SB 500/150 € | −15-22% | Standard für junge Fahrer mit Liquidität |
| SB 500/300 € | −20-28% | Empfohlen für die meisten Halter |
| SB 1.000/500 € | −28-35% | Erfahrene Fahrer mit guter Liquidität |
| SB 2.500/500 € | −35-45% | Sehr selbstbewusste Fahrer oder Premium-Fahrzeuge mit hohem Wert |
Optimaler Kompromiss für die meisten: SB 500/300 € — spart 20-28% Prämie bei überschaubarem SB-Risiko. Bei einer Vollkasko-Jahres-Prämie von 600 € ergibt das 120-170 €/Jahr Ersparnis = 1.200-1.700 € über 10 Jahre. Im seltenen Schadensfall (1-2 mal in 10 Jahren) zahlt der Halter 1.000-2.000 € SB — netto immer noch positiv.
Die GAP-Deckung (Guaranteed Asset Protection) schließt die Lücke zwischen dem Wiederbeschaffungswert und der noch offenen Finanzierungs- oder Leasing-Restschuld bei einem Totalschaden.
Beispielrechnung: Neuwagen Mercedes A-Klasse für 28.000 € gekauft, finanziert mit 36-Monats-Vertrag und 7.000 € Restschuld. Nach 3 Jahren bei Totalschaden:
In diesem Beispiel reicht die Vollkasko-Auszahlung problemlos. Bei längerer Finanzierung oder höherer Restschuld kann die Lücke aber positiv ausfallen:
Alternative Beispielrechnung: Audi A4 für 45.000 € geleast über 48 Monate, monatliche Rate 600 €. Nach 12 Monaten Totalschaden:
GAP-Deckung (50-150 €/Jahr) würde die 5.500 € Lücke abdecken. Für Leasing-Verträge praktisch unverzichtbar in den ersten 2-3 Vertragsjahren; bei Privatkauf-Finanzierung sinnvoll bis die Vollkasko-Auszahlung die Restschuld überschreitet (typischerweise nach 3-4 Jahren).
VW Polo neu 2025, Wiederbeschaffungswert 18.000 €, SF 15
VW Golf 6 Jahre alt, Wiederbeschaffungswert 11.000 €, SF 12
Skoda Fabia 12 Jahre alt, Wiederbeschaffungswert 2.800 €, SF 20
Tesla Model 3 LR neu 2025, Wiederbeschaffungswert 48.000 €, SF 8
Mercedes E-Klasse Leasing, 32.000 € Wiederbeschaffungswert, SF 18
Diebstahl, Brand, Sturm/Hagel/Blitz/Überschwemmung, Glasbruch, Wildunfall (Haarwild), Marderbisse, Kurzschluss. NICHT: selbstverschuldete Unfälle, Vandalismus.
Alle Teilkasko-Risiken + selbstverschuldete Unfälle, Vandalismus, Fahrerflucht-Schäden. SB 500-1.000 € üblich. Vollkasko führt nach Schaden zu SF-Rückstufung.
Faustregel 5:1 — Wiederbeschaffungswert mindestens 5x Jahres-Vollkaskoprämie. Neuwagen, finanzierte/geleaste Fahrzeuge unter 8 Jahre alt.
Schließt Lücke zwischen Vollkasko-Auszahlung und offener Finanzierung/Leasing-Restschuld. 50-150 €/Jahr. Leasing oft Pflicht; Finanzierung in den ersten 3-4 Jahren sinnvoll.
SB 500/300 € optimal für die meisten — 20-28% Prämienersparnis. SB 1.000/500 € für erfahrene Fahrer mit Liquidität — bis 35% Ersparnis.
Haarwild (Reh+) Teilkasko standard. Federwild variabel. Polizei-Wildunfall-Bescheinigung erforderlich. KEINE SF-Rückstufung.
Ja — Leasinggeber verlangt typischerweise Vollkasko + GAP. SB max. 1.000 € Voll / 150 € Teil.
Fahrzeug 8-10+ Jahre alt mit Restwert unter 5.000 €; Finanzierung abbezahlt; SF 15+ erreicht. Kündigung jährlich zum Vertragsende, 1 Monat Frist.